Лизинг – это долгосрочная аренда имущества (автомобилей, оборудования, недвижимости) с возможностью последующего выкупа по остаточной стоимости, указанной в лизинговом договоре. Лизинговая компания приобретает для лизингополучателя имущество и передает ему во временное пользование за регулярные платежи.
Лизинг и кредитная история
При рассмотрении заявки лизингодатели учитывают кредитную историю потенциального клиента. Заявка содержит данные о взятых кредитах, займах, их своевременном погашении или просрочках, что позволяет оценить финансовую дисциплину и надежность физлица или юрлица. Плохая кредитная история (просрочки, задолженности или судебные иски) сигнализирует лизингодателю о высоком риске невозврата платежей. Это может привести к отказу или ужесточению условий лизинга:
- Увеличении первоначального взноса до 30-40%.
- Установлении повышенной процентной ставки или комиссий по лизинговому договору.
- Сокращении срока аренды, чтобы быстрее получить возврат инвестиций.
Первоначальный взнос лизингополучатель (физическое или юридическое лицо) вносит авансом лизингодателю в при заключении договора. Это снижает риски лизинговой компании, показывает серьезность намерений лизингополучателя, уменьшает общую сумму финансирования, что влияет на размер ежемесячных платежей.
Дорогостоящие активы (от автомобилей, спецтехники до производственного оборудования, недвижимости) оформляют в лизинг с первоначальным взносом. Это стандарт для юридических лиц при аренде грузовиков, станков или коммерческой недвижимости, для физических лиц – для новых автомобилей или спецтехники.
Аренда без первоначального взноса физлицам доступна для активов с высокой ликвидностью или небольшой стоимостью, например, подержанных легковых автомобилей. Банкротства или финансовые трудности расцениваются как высокий риск и снижают шансы на одобрение лизинга.
Коммерческое предложение для каждого лизингополучателя формируется отдельно, при этом существуют общие требования для физлиц и юрлиц: финансовая устойчивость, платежеспособность. При заявке на аренду, поступающую от юрлица или ИП, лизинговая компания проверяет бизнес-план, стабильность денежных потоков, а также способность генерировать доход, достаточный для своевременных платежей.
При лизинге недвижимости учитывается локация, стоимость объекта. При аренде новых и подержанных легковых автомобилей, грузовиков, спецтехники, оборудования автобусов лизинговая компания учитывает цели использования имущества (для грузоперевозок/такси, что влияет на износ имущества). Наличие заключенных долгосрочных контрактов с надежными контрагентами свидетельствует о стабильности будущих доходов лизингополучателя.
Для одобрения заявки физические лица должны быть старше 21 года, иметь стабильный и подтвержденный доход, хорошую кредитную историю и средства для первоначального взноса. Подать заявку на автолизинг могут граждане старше 21 года, имеющие водительские права. Срок аренды имущества составляет от 1 года до 7 лет.
Лизинг для стартапов и клиентов без кредитной истории
При поступлении заявки на аренду от физлиц без кредитной истории лизингодатель смотрит на наличие стабильного, высокого и официального дохода. Для подтверждения платежеспособности запрашиваются справки о доходах за полгода/год, стаже работы на текущем месте (не менее 3 месяцев).
У лизинговых компаний есть специальные программы для поддержки малого бизнеса и стартапов, но даже в их рамках требуется подтверждение надежности и потенциала проекта. Юрлицо должно предоставить детально проработанный и убедительный бизнес-план, демонстрирующий четкую стратегию развития, реалистичные прогнозы доходов и расходов, а также понимание рынка. Стартапы могут подтвердить платежеспособность, предоставив:
- Документы (например, соглашения с потенциальными клиентами), подтверждающими востребованность продукта или услуги.
- Личное поручительство учредителей или собственников бизнеса, при котором они берут на себя ответственность по обязательствам компании своими личными активами.
- Доказательства наличия оборотного капитала на своих счетах, что указывает на способность покрывать операционные расходы и лизинговые платежи на начальных этапах.
Лизингодатель будет оценивать бизнес-идею и опыт команды основателей, их предыдущие успехи. Лизинг без кредитной истории может быть одобрен, если лизингополучатель готов внести увеличенный первоначальный взнос (30-50% от стоимости актива) или согласен на короткий срок лизинга (1-2 года). Подтвердить платежеспособность помогут выписки из банка о состоянии счетов.
Причины отказа в лизинге
Вероятность одобрения лизинговой заявки зависит от стоимости объекта лизинга, особенно у заявителей без кредитной истории. Чем дороже актив, тем больший риск берет на себя лизингодатель, и тем строже требования к платежеспособности лизингополучателя. Поэтому оформить лизинг на недвижимость сложнее, чем на автомобиль. Шансы лизингополучателя компенсировать отсутствие кредитной истории текущей платежеспособностью и взять в аренду машину велики. Для аренды недвижимости потребуются высокий, подтвержденный на протяжении длительного времени доход, и сбережения, которые можно внесены как первоначальный взнос в размере 30-50% от стоимости объекта.
Отказ в аренде возможен, если предоставляемые лизингополучателем данные содержат неточности или ложные сведения. Лизингодатели отказывают из-за низкого или неподтвержденного дохода физических лиц, недостаточных финансовых показателях или оборотах компаний, особенно если эти показатели не позволяют с уверенностью прогнозировать своевременное внесение лизинговых платежей. Лизингодатель также может отказать, если отрасль, в которой работает подавший заявку бизнес, считается высокорисковой или переживает спад, что увеличивает вероятность финансовых трудностей у клиента.
