Потребительский лизинг: что это такое?

Потребительский лизинг предназначен для физических лиц и ориентирован на удовлетворение личных потребностей: например, на приобретение автомобиля для семейных поездок или бытовой техники для домашнего использования. При этом собственником имущества до полного расчета остается лизинговая компания, что накладывает некоторые ограничения на предмет лизинга: его нельзя продать или сдать в аренду. Также нельзя без соответствующего разрешения выехать на лизинговом автомобиле за границу.

Особенности потребительского лизинга

Договор лизинга в Республике Беларусь заключают от года до 7 лет. В лизинговой сделке участвуют три стороны:

1. Продавец, реализующий товар.
2. Лизингодатель. Он приобретает нужное лизингополучателю имущество и передает во временное пользование на установленный срок.
3. Лизингополучатель. Пользуется предметом лизинга, регулярно перечисляя платежи в пользу лизингодателя – они покрывают стоимость вещи и плату за саму услугу. По окончании срока соглашения имущество можно выкупить по цене, указанной в договоре.

Особенность лизинговой услуги состоит в том, что лизингополучателю не выдают деньги – он получает возможность использовать купленный товар. В лизинговом договоре фиксируют размер первоначального взноса, график выплат, срок пользования, а также порядок возврата или выкупа имущества. Дополнительно в соглашение могут включить сопутствующие опции, например, страхование КАСКО для авто.

Распределение платежей на продолжительный период (3-7 лет) снижает нагрузку на бюджет лизингополучателя, но итоговая сумма обычно оказывается выше первоначальной цены товара. Превышение складывается из платы за использование средств и операционных расходов лизингодателя, поэтому перед оформлением договора рекомендуется подсчитать полную стоимость лизинга. Сделать это можно на портале EasyFin, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Предварительный расчет позволит узнать, насколько общие выплаты превосходят стоимость объекта.

Оформление потребительского лизинга

Условия предоставления имущества в лизинг для физлиц (от размера аванса до допустимого уровня долговой нагрузки) могут различаться: один и тот же заявитель у разных лизингодателей может получить одобрение, предложение с повышенной ставкой или увеличенным первоначальным взносом или отказ. Лизинговые компании проверяют:

• возраст лизингополучателя: от 21 до 65 лет;
• трудовой стаж: не менее 3 месяцев на текущем месте работы, общий стаж – от одного года;
• размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-40% чистого дохода, что снижает риск просрочки.

Пакет документов для физлиц включает паспорт Республики Беларусь или ВНЖ, а также водительское удостоверение. Иногда лизингодатель для подтверждения платежеспособности лизингополучателя может дополнительно запросить ИНН или справку о доходах с места работы.

Размер первоначального взноса по потребительскому лизингу составляет 10-30% от стоимости имущества. Невысокий или нерегулярный доход, небольшой стаж на текущем месте работы, просрочки по прежним обязательствам или высокая долговая нагрузка повышают риск невыплат со стороны лизингополучателя. В таких случаях лизинговая компания может запросить больший первоначальный взнос, чтобы снизить риски.

Ставка по лизингу зависит от рисков, которые видит лизинговая компания, характеристик лизингополучателя (кредитной истории, долговой нагрузки, стабильности доходов), типа и ликвидности имущества, а также размера первоначального взноса. Поэтому перед заключением договора стоит сравнивать предложения разных лизинговых компаний.

Оформление потребительского лизинга проходит в несколько этапов:

1. Лизингополучатель выбирает имущество и лизинговую компанию.
2. Подает заявку и предоставляет документы.
3. Лизингодатель проверяет данные и одобряет заявку, согласовываются условия: аванс, срок, платежи, выкупную стоимость.
4. Стороны подписывают договор, лизингополучатель вносит аванс (если требуется).
5. Лизингодатель покупает имущество и передает его лизингополучателю по акту приема‑передачи. При необходимости оформляют страхование.
6. Лизингополучатель вносит регулярные платежи по графику. По окончании срока имущество возвращают или выкупают по остаточной стоимости (в зависимости от условий договора).

При потребительском лизинге график платежей подбирают с учетом возможностей лизингополучателя. Аннуитетный график с одинаковыми ежемесячными выплатами удобен для стабильного бюджета и чаще встречается при лизинге автомобилей или дорогой техники. Дифференцированный предполагает более высокие платежи в начале срока с постепенным снижением: он подходит тем, кто ожидает роста доходов. Для клиентов с неравномерными доходами в течение года доступны сезонные графики – с повышенными выплатами в пиковые месяцы и сниженными в периоды спада.

Потребительский лизинг оформить проще, благодаря более лояльным требованиям лизингодателя: имущество до конца договора остается в собственности лизинговой компании, что снижает риск невозврата средств. Из‑за этого требования к лизингополучателю менее жесткие, а пакет документов – меньше. Также не нужны залог или поручители: обеспечением выступает сам предмет лизинга.

При этом лизинговые компании предлагают более гибкие условия, чем банки. Например, подстраивают график платежей под особенности доходов клиента. Поэтому потребительский лизинг подходит следующим категориям:

• кому отказали банки или предложили невыгодные условия;
• кто заинтересован во временном использовании имущества: по окончании срока объект возвращают, избегая сложностей с продажей;
• кто стремится регулярно обновлять технику.

Отправить документы нескольким лизингодателям можно в EasyFin. На портале представлены лизинговые компании, работающие на территории Республики Беларусь.

Если после заключения соглашения клиент систематически нарушает график платежей, лизингодатель может инициировать процедуру изъятия имущества и расторгнуть договор. За задержку платежей также начисляют пени. До изъятия имущества лизингодатель направляет клиенту уведомления и дает время погасить задолженность – так стороны могут урегулировать вопрос без крайних мер.