В условиях современного финансового рынка кредитная история играет ключевую роль в доступе к различным финансовым продуктам. Если рейтинг заемщика невысокий, то получение финансирования становится проблемой. Физические лица ощущают это при попытках оформить кредиты (потребительский, ипотечный, автокредит), бизнес – при привлечении инвестиций для развития. Лизинг (услуга долгосрочной аренды) станет выходом для клиентов с неидеальной или отсутствующей кредитной историей.
Кредитная история – это подробный отчет об обязательствах перед финансовыми учреждениями (банками, микрофинансовыми организациями). Отчет содержит информацию о взятых кредитах, своевременности их погашения, задержках, банкротствах заемщика или других финансовых событиях.
Для любой финансовой организации эта информация – основной инструмент оценки кредитоспособности, благонадежности, ответственности потенциального клиента в выполнении своих финансовых обязательств. Высокий рейтинг – это «зеленый свет» для получения новых займов, кредитов на выгодных условиях. Низкий рейтинг сильно затрудняет доступ к кредитованию, а для бизнеса – к деньгам инвесторов.
Разница между плохой кредитной историей и ее отсутствием
Отсутствие кредитной истории означает, что физическое лицо (или предприниматель) никогда не брало кредитов в финансовых учреждениях. И низкий рейтинг потенциального заемщика, и отсутствие записей могут затруднять получение финансирования. Но для кредиторов разница между этими двумя группами очевидна:
- Плохая кредитная история (наличие в ней негативных записей). Это длительные просрочки (от 30-90 дней), реструктуризация долгов из-за неплатежеспособности, судебные решения о взыскании долга, банкротство. Для кредиторов сотрудничество с такими клиентами несет риски, ведь эти люди уже имели проблемы с выполнением финансовых обязательств в прошлом. У таких клиентов снова могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, поэтому банки часто отказывают им в выдаче кредитов или предлагают невыгодные условия кредитования (высокие проценты, малые суммы, привлечение созаемщиков или поручителей).
- Отсутствие рейтинга (или единичные записи о полученных кредитах). Кредитор не может оценить платежную дисциплину потенциального заемщика из-за отсутствия данных. Человек не доказал свою надежность, но и не зарекомендовал себя ненадежным. В такой ситуации банки могут отказать в ипотеке или автокредите, но одобрить кредитку с небольшим лимитом или потребительский кредит.
Отсутствие рейтинга у клиента скорее «нейтральный» фактор, чем негативный. Но он требует от кредитора более тщательной оценки других данных потенциального заемщика: стабильной работы, имущества, дивидендного дохода, других активов. Для банков плохая кредитная история намного хуже ее отсутствия.
Причины доступности лизинга при плохой или отсутствующей кредитной истории
Лизинговые компании, в отличие от банков, остаются собственниками предмета лизинга (автомобиля, недвижимости, оборудования) на протяжении всего срока действия договора. Это значительно снижает риски лизингодателей:
- Собственность принадлежит лизинговой компании. Если лизингополучатель перестает платить, лизинговая компания имеет право вернуть предмет лизинга, поскольку она является его законным владельцем. Банк выдает деньги, а приобретенное на них имущество становится собственностью заемщика, хотя и находится в залоге. В этом случае процедура взыскания сложная и длительная.
- Гибкость в оценке рисков. Лизинговые компании более лояльно настроены к клиентам и охотнее одобряют заявки, чем банки. Лизингодатели учитывают текущую стабильность дохода и наличие первоначального взноса, а не просрочки, допущенные человеком в прошлом.
- Другие критерии оценки. Это официальный и неофициальный доход, наличие стабильной работы, имущества в собственности.
Лизинг с плохой кредитной историей будет доступен, если подтвердить свою платежеспособность. Нужно быть готовым внести увеличенный первоначальный взнос (например, 20-30% и более от стоимости предмета лизинга). Это снизит риск лизингодателя, повысит заинтересованность в сделке, увеличив шансы на одобрение заявки.
Чем короче срок договора лизинга (например, 2-3 года вместо 5 лет), тем меньше риск изменения финансового положения клиента. К недостаткам этого варианта можно отнести более высокий ежемесячный платеж, но подача заявка на краткосрочный лизинг увеличивает вероятность одобрения.
Еще одна стратегия – сфокусироваться на недорогих активах, например, на подержанных машинах вместо новых, дорогих авто. Меньшая сумма сделки означает меньший риск для лизинговой компании, что повышает вероятность одобрения заявки.
Эти же стратегии работают при лизинге для бизнеса. Если лизингополучатель не нарушит договор, его репутация улучшится. В следующий раз лизингодатель может одобрить заявку на аренду более дорогих активов.
