Страхование лизинга

В финансовую аренду передается дорогостоящее имущество, при этом существует вероятность его утраты, гибели или порчи. Чтобы минимизировать риски лизинговой компании, она требует от лизингополучателя застраховать переданное ему имущество.

Страхование лизингового имущества

Услуги лизинга предполагают длительные правоотношения между лизингодателем и лизингополучателем. Обе стороны заинтересованы в сохранении имущества, переданного в лизинг, например, недвижимости, транспортного средства или оборудования. На случай непредвиденных обстоятельств оно может быть застраховано. Несмотря на то, что законодательство формально не устанавливает обязательность страхования, большинство лизингодателей требуют застраховать переданное в лизинг имущество. Страховка действует с момента передачи вещи до даты окончания действия соглашения.

Лизингодатель вправе отказать в передаче имущества, если лизингополучатель не предоставит полис. Лизингодатель может отказать, если его не устроит выбранная получателем страховка. Например, отказ возможен в случае занижения страховой суммы, неправильного или неполного перечня рисков, указанных в полисе. Также лизингодатель может отказать в передаче вещи, если был неправильно указан выгодоприобретатель.

Виды страхования

В лизинговой деятельности почти всегда применяется имущественное страхование. Полис оформляется на случай утраты, уничтожения или повреждения вещи, которая была передана в финансовую аренду. Выгодоприобретателем по имущественному страхованию может быть как лизинговая компания, так и лизингополучатель. Вне зависимости от этого выплаты могут идти исключительно на восстановление поврежденного имущества или на компенсацию владельцу, если оно было утеряно или уничтожено.

Допускается, когда по разным рискам выгодоприобретателями могут быть разные лица. Например, страховщик и страхователь могут договориться о следующем:

• при наступлении страхового случая «Угон» компенсация выплачивается лизингодателю;
• в случае нанесения ущерба автомобилю выплата перечисляется лизингополучателю.

По условиям договора или по желанию сторон может быть застрахована гражданская ответственность лизингополучателя. Например, лизинг авто предполагает не только покупку КАСКО (комплексного договора, включающего возмещение в случае гибели, повреждения или утраты ТС), но и обязательное оформление ОСАГО.

Гражданская ответственность может быть застрахована и при лизинге недвижимости или оборудования. Также вне зависимости от вида имущества могут быть застрахованы финансовые риски лизинга – если получатель перестанет вносить обязательные лизинговые платежи, убытки компании могут быть покрыты за счет страховой выплаты.

Какие риски указываются в страховке

Набор рисков зависит от того, что является предметом договора лизинга. Важно, чтобы в полисе были указаны все возможные риски, иначе страховщик может отказать в выплате. Такое нередко случается, если страхователь решил сэкономить и не включил потенциальные угрозы в договор.

В имущественном страховании обязательными являются риски: утраты (гибели) имущества, недостачи (хищения или утраты части имущества) и повреждения вещи. Стандартный пакет включает в себя риски, вызванные: пожаром, затоплением, стихийным бедствием, кражей или противоправными действиями третьих лиц.

По настоянию лизингодателя или желанию сторон в соглашение могут быть включены дополнительные риски. Их перечень во многом зависит от предмета договора. Например, в случае лизинга автомобиля можно добавить риски, вызванные:

• повреждением ТС, вызванным действиями животных;
• самовозгоранием авто;
• падением тяжелых предметов на машину.

Если предметом договора является лизинг недвижимости, полис страхования может включать риски:

• гражданской ответственности – ущерб, вызванный пожаром или затоплением, может быть компенсирован за счет выплаты возмещения;
• терактов, диверсий, военных конфликтов;
• падения летательных аппаратов и др.

Как оформить страховку

Страхование имущества, находящегося в лизинге, может быть проведено по двум схемам:

• лизинговая компания выбирает страховщика и оплачивает страховку, ее стоимость включается в регулярные платежи;
• лизингополучатель выбирает страховую компанию, согласует полис с лизинговой компанией и самостоятельно оплачивает страховку.

Если компания сама оформляет и оплачивает страховку, лизингополучателю остается лишь согласиться или отказаться от подписания основного договора – повлиять на условия страхового полиса он не может. Если страхователем является лизингополучатель, ему нужно:

• узнать требования лизинговой компании;
• выбрать страховщика (зачастую из списка, предложенного лизингодателем);
• собрать необходимые документы (договор лизинга, документы на имущество, разрешение лизинговой компании, паспорт);
• согласовать необходимые риски и страховую сумму;
• заключить договор страхования и оплатить полис.

Заверенную копию полиса нужно передать лизингодателю в день подписания акта приемки-передачи. Непредоставление копии полиса расценивается как нарушение требований договора и может привести к наложению штрафных санкций. До истечения договора лизинга лизингополучатель обязан информировать лизингодателя о продлении или изменении условий полиса.

Что делать при наступлении страхового случая

Вне зависимости от того, кто является страхователем и выгодоприобретателем по полису, лизингополучатель обязан заняться урегулированием страхового случая. При наступлении страхового события страхователю нужно действовать по следующему алгоритму:

• известить страховщика о наступлении страхового события;
• уведомить лизинговую компанию (устно – в течение 2 дней, письменно – не позднее 5);
• предоставить страховщику необходимые документы – паспорт, договор страхования, документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер ущерба (справки, акты осмотра, чеки, квитанции);
• согласовать со страховщиком действия, необходимые для получения выплаты;
• получить выплату, если она полагается лизингополучателю, и направить ее на восстановление имущества или на иную цель в соответствии с условиями соглашения.

Отказ в получении выплаты возможен, если:

• страхователь вовремя не известил страховщика о наступлении события;
• страховка не была оплачена на момент наступления страхового случая;
• причины повреждения не были включены в страховые риски;
• страхователь предоставил неполные или ложные сведения о событии;
• страхователь умышленно нанес ущерб имуществу.

Оспорить отказ можно, направив претензию руководству страховой компании. Если спор не удастся разрешить в досудебном порядке, оспорить отказ в выплате возмещения можно в судебном порядке.